O Brasil construiu o maior ecossistema de Open Finance do mundo. Não é slogan — é dado. O sistema completa cinco anos com mais de 100 milhões de clientes conectados e 154 milhões de consentimentos ativos. Entre 2024 e 2025, o crescimento de consentimentos únicos — CPFs e CNPJs que compartilharam dados — foi de 143%.
Esses números descrevem uma infraestrutura que já opera em escala. A pergunta relevante para quem gere uma empresa não é mais “o que é Open Finance”. É: o que ele produz de concreto — e o que você pode fazer com isso.
A resposta tem três partes.
1. Portabilidade: o poder de sair voltou para o cliente
Durante décadas, trocar de banco no Brasil era, na prática, inviável. O processo era manual, burocrático, lento — e a maioria das empresas simplesmente desistia no meio do caminho.
Isso mudou. Em fevereiro de 2026, o Banco Central lançou a portabilidade de crédito 100% digital via Open Finance, com base na Resolução Conjunta nº 15/2025 do CMN. O novo modelo não substitui as regras de portabilidade existentes — acrescenta uma alternativa mais ágil, apoiada no compartilhamento padronizado de dados entre bancos e fintechs.
O impacto no crédito era visível antes mesmo da operação plena entrar em vigor: o Banco do Brasil já havia ultrapassado R$ 2 bilhões em portabilidade de crédito baseada em dados do Open Finance, atendendo mais de 57 mil clientes. Com a portabilidade 100% digital agora em plena operação, esse volume tende a crescer de forma significativa.
Para uma empresa, o que muda é simples: o histórico financeiro deixa de ser propriedade do banco onde está guardado e passa a ser uma ferramenta nas mãos de quem o gerou. Isso facilita a tomada de decisão sobre capital de giro, antecipação de recebíveis e planejamento de pagamentos, com uma visão real de quanto a empresa tem disponível em cada instituição.
Para pequenas e médias empresas, o efeito mais imediato é o poder de barganha. Historicamente, essas empresas tinham dificuldade para negociar condições melhores de crédito porque o banco de relacionamento era a única instituição com acesso ao seu histórico completo. Com o Open Finance, qualquer instituição autorizada pode receber esses dados — e competir pela conta. O cliente deixa de ser refém de quem já tem o histórico e passa a ter escolha real.
A portabilidade não é o destino do Open Finance — é o ponto de partida de uma cadeia de consequências.
2. Modelos preditivos: dados circulando geram análise mais precisa
Quando os dados financeiros de uma empresa podem ser compartilhados com qualquer instituição autorizada, a análise de crédito muda de natureza. O banco deixa de avaliar só o histórico dentro da própria base e passa a ver o perfil real da empresa — fluxo de caixa, recebimentos, pagamentos, comportamento ao longo do tempo.
A utilização de IA permite a criação de modelos de score de crédito mais sofisticados e preditivos, que não analisam apenas o histórico tradicional, mas também informações alternativas e de comportamento financeiro. Para pequenas e médias empresas, isso resolve um problema estrutural: com a possibilidade de compartilhar dados de fluxo de caixa, pagamentos a fornecedores e recebimentos de clientes de forma centralizada, as instituições financeiras passam a ter uma visão mais clara da saúde financeira da empresa — o que se traduz em acesso facilitado a linhas de crédito específicas para capital de giro.
O Open Finance já aumenta a taxa de aprovação de crédito em até 30% para bons pagadores.
O mecanismo é direto: mais dados acessíveis produzem modelos mais precisos. Modelos mais precisos produzem decisões de crédito mais justas. Crédito mais justo é consequência da portabilidade — não uma promessa separada.
3. Novos produtos: o que a infraestrutura torna possível
Portabilidade e modelos preditivos não são o fim — são a base sobre a qual novos produtos financeiros passam a ser viáveis.
Projeções da PwC Brasil estimam que o Open Finance pode gerar cerca de R$ 42 bilhões em novas receitas até 2026, com ampliação de crédito e melhora na análise de risco. O escopo de produtos que emergem dessa infraestrutura inclui Pix Parcelado integrado ao Open Finance como vitrine de crédito, Open Insurance com nova fase regulatória pela SUSEP — e o Open Assets, que merece atenção especial para empresas B2B.
O Open Assets é a infraestrutura para circulação digital de recebíveis. Na prática, significa que uma empresa poderá tokenizar seus recebíveis — duplicatas, contratos, créditos privados — e negociá-los em marketplaces financeiros com mais agilidade e menos intermediários do que os modelos tradicionais de antecipação permitem. Para empresas que dependem de capital de giro e precisam transformar receita futura em liquidez presente, essa é uma mudança de acesso, não só de eficiência.
Para empresas B2B, o escopo hoje já vai além da leitura de extrato — inclui execução de pagamentos, análise de portfólio e portabilidade de produtos financeiros, tudo dentro da mesma infraestrutura regulada. Empresas como MarketUP, Conta Azul, Nibo e Contabilizei já usam essa infraestrutura para automatizar conciliação, eliminar upload de extrato e oferecer insights de fluxo de caixa direto dos dados bancários reais dos seus usuários.
O padrão que emerge é claro: a troca de dados deixa de ser básica e passa a incluir fluxos complexos — recebíveis, histórico transacional, dados de faturamento — o que aumenta a concorrência, melhora a eficiência do crédito e fortalece o uso da informação como base para novos produtos, precificação dinâmica e decisões mais rápidas.
O que fazer com isso
Open Finance não é uma tendência para acompanhar de longe. É uma infraestrutura que já está ativa, já processa dados da sua empresa e já influencia as condições de crédito que você recebe — ou deixa de receber.
Empresas que entendem essa cadeia — portabilidade gerando dados, dados alimentando modelos, modelos viabilizando produtos melhores — chegam à mesa de negociação com o banco em posição diferente. Empresas que não entendem continuam operando como se o mercado de crédito de 2015 ainda existisse.
O Open Finance não criou um sistema financeiro mais justo por decreto. Criou as condições para que quem tiver os dados e souber usá-los negocie melhor.
A Consulcard ajuda empresas a navegar essas mudanças com clareza. Fale com a gente.
